Cooperativa de crédito

Uma cooperativa de crédito é uma instituição financeira cujos donos são os próprios clientes. Quem abre conta, contrata um empréstimo ou aplica dinheiro ali não é um correntista, mas um cooperado — ao mesmo tempo usuário e sócio do negócio. Essa dupla condição inverte a lógica habitual: um banco tradicional existe para gerar lucro aos seus acionistas; a cooperativa existe para prestar serviço aos seus membros. Por isso o resultado positivo do exercício nem se chama lucro: chama-se sobra, e cabe à assembleia dos cooperados decidir o seu destino — distribuí-la entre os membros, em geral na proporção do quanto cada um movimentou, ou reinvesti-la na própria cooperativa.

A governança segue o mesmo espírito. Nas assembleias vale o princípio de um voto por pessoa, seja qual for o capital de cada cooperado — diferentemente da sociedade anônima, em que o poder acompanha o número de ações. No Brasil, as cooperativas de crédito integram o Sistema Financeiro Nacional, dependem de autorização e supervisão do Banco Central e oferecem praticamente os mesmos serviços de um banco: conta, cartão, Pix, crédito, investimentos. Os depósitos contam com a cobertura de um fundo garantidor próprio do cooperativismo de crédito, em moldes semelhantes ao que protege os clientes dos bancos; as condições e os limites vigentes devem ser conferidos nas fontes oficiais.

Um exemplo

Numa cidade pequena do interior, onde os grandes bancos fecharam as agências, a cooperativa de crédito costuma ser a única porta financeira aberta. Um produtor de leite associa-se, integraliza uma pequena cota de capital e passa a ter conta, maquininha e acesso a crédito para reformar o curral — avaliado por gente que conhece a região e a atividade. No fim do exercício, a assembleia decide ratear parte das sobras: quem mais utilizou a cooperativa recebe proporcionalmente mais. O dinheiro dos depósitos da comunidade financia os empréstimos da própria comunidade, e o resultado retorna a ela em vez de migrar para acionistas distantes.

Por que importa

A cooperativa de crédito mostra que a forma de propriedade molda o comportamento de uma instituição financeira. Como o dono é o usuário, o incentivo natural é oferecer tarifas menores e juros mais baixos no crédito — o que pressiona a concorrência e ajuda a reduzir o custo dos serviços financeiros onde ela atua. Em muitos municípios brasileiros, é ela que garante a inclusão financeira, levando atendimento a lugares que não comportariam uma agência bancária convencional.

O conceito conversa com os juros e o spread bancário, pois a cooperativa devolve aos membros parte da margem que um banco reteria; com o crédito, cuja análise se beneficia da proximidade entre a instituição e o tomador; e com o próprio risco: cooperativas são instituições financeiras como as demais, sujeitas a supervisão, a boas e a más gestões — a diferença está em quem manda e para quem o resultado retorna.